Lo que debe saber sobre los planes Medicare, Medigap y Advantage

This photo shows a piece of paper with the word Medigap on it. A stethoscope lies over the note.

Medicare, Medigap, Medicare Advantage: las opciones pueden ser abrumadoras. Y cambiar de opinión puede resultar caro.

Oct. 6, 2021 7:15 AM PT

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Estimada Liz: Leí sus columnas más recientes sobre Medicare Advantage y creo que se debe informar aún más, antes de que la gente decida seguir ese camino.

Usted mencionó que cambiar de Medicare Advantage a Medicare en sí mismo puede ser problemático. Como pareja que ha tenido ambos planes y ahora tiene Medicare con un plan Medigap, quiero decir que lo mejor (y, por cierto, más fácil) fue que tanto mi esposo como yo volviéramos a cambiarnos a Medicare.

Las personas deben comprender que los planes Medicare Advantage se convierten en su seguro principal, lo que limita seriamente su capacidad para acudir al médico u hospital que les resulte más conveniente. Cuando viajan, se restringen al hospital y al médico que eligieron con su plan Advantage, ¡el que está cerca de casa! Mi esposo tampoco pudo acudir a un médico que yo tenía porque estábamos inscritos en diferentes hospitales locales.

Así que llamé a Medicare en 2009 y un joven me ayudó mucho, y en poco tiempo volvimos a tener Medicare. Dijo que fuéramos al sitio web de Medicare, eligiéramos entre las muchas opciones de Medigap que se ofrecían y que se adaptaban a nuestras necesidades, y lo hicimos. Fue así de sencillo.

Optamos por la ausencia de copagos, la atención de enfermería especializada y mucho más. Por supuesto, nuestras precios mensuales son más elevados de lo que eran antes, pero desde esa fecha no hemos destinado ni un centavo para la atención médica, incluidas las visitas al médico, la cirugía a corazón abierto de mi esposo (en un hospital de nuestra elección), la sala de emergencias y la cirugía para mi tobillo roto y electrocardiogramas anuales para controlar su corazón.

Sorprendentemente, también tenemos cobertura para tratamientos médicos en el extranjero y la aprovechamos en 2018 para cirugías menores necesarias. El seguro Medigap cubrió el 80% de eso cuando nuestra aseguradora de viajes se negó a pagar.

Nuestra plan de Medigap también nos permite ir a cualquier médico u hospital sin una recomendación. Y, por supuesto, se acepta Medicare en todo EE.UU, algo que no sucede con los planes Medicare Advantage. Las decenas de miles de dólares que hemos ahorrado en los últimos 11 años hacen que valga la pena pagar más cada mes, y estamos tranquilos.

Respuesta: Gracias por escribir y compartir su experiencia.

Para los lectores que no se han mantenido al día con la discusión: las aseguradoras privadas ofrecen planes Medicare Advantage como una alternativa integral al Medicare tradicional, el programa de seguro médico administrado por el gobierno para personas de 65 años o más. Los planes Medicare Advantage generalmente cubren algunas cosas que Medicare no contempla como la atención oftalmológica, dental y auditiva, pero los planes también tienen redes regionales de proveedores que se espera que usted utilice. Pagará más y, a veces, el total de la factura si usa proveedores fuera de la red.

Medicare tradicional le permite ir a cualquier médico u hospital que acepte Medicare, que incluye la gran mayoría de ambos, pero puede tener copagos sustanciales y otros costos compartidos. Un plan complementario o plan Medigap ofrecido por una aseguradora privada puede cubrir esos costos, y la mayor parte de los planes Medigap también ofrecen cobertura de emergencia en el extranjero.

Las primas de Medicare más Medigap pueden ser más altas que las de los planes Medicare Advantage, pero en última instancia podrían resultar más rentables para las personas que viajan con frecuencia o que desean más opciones sobre su atención.

Si se inscribe en un plan Medigap, cuando se registra por primera vez en Medicare, la aseguradora debe guiarlo. Si pierde ese período de inscripción abierta, una aseguradora puede cobrarle más o incluso negarle la cobertura debido a condiciones preexistentes.

Sin embargo, hay algunas excepciones. Si, inicialmente, se inscribió en un plan Medicare Advantage pero desea cambiarse a Medicare más un plan Medigap dentro de los primeros 12 meses, puede obtener una póliza Medigap sin suscripción.

El dilema de la tarjeta de crédito empresarial

Estimada Liz: Soy propietario independiente y único, y tengo dos tarjetas de crédito comerciales. Usé mi número de Seguro Social para solicitar las tarjetas y deposité de $2.000 a $3.000 por mes en estas tarjetas; sin embargo, todas esas operaciones de la tarjeta de crédito no se informa a Experian, lo que daña mi puntaje de crédito, y ahora tengo “mal crédito”, según Experian. ¿No se informa la actividad de mi tarjeta de crédito porque mis tarjetas se consideran tarjetas de visita?

Respuesta: La respuesta corta es sí. Aunque usó su historial crediticio personal para solicitar las tarjetas, las tarjetas de visita generalmente no informan los movimientos a las oficinas de crédito al consumidor (aunque se puede notificar una actividad negativa, o si la cuenta está en mora).

Puede remediar la situación obteniendo y utilizando una tarjeta de crédito personal o dos. Si su informe de crédito se ha vuelto tan malo que no puede generar un puntaje de crédito en absoluto, es posible que deba comenzar con una tarjeta asegurada o buscar un préstamo de creación de crédito.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas al 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en asklizweston.com.

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